ธปท. สอบ CLICX แล้ว หลังดรามาบิดหนี้ เผย คุมเข้มเช็กเครดิตบูโร

นายสุโชติ เปี่ยมชล ผู้อำนวยการอาวุโส ฝ่ายตรวจสอบแบบจำลอง และวิเคราะห์ความเสี่ยงสถาบันการเงิน​ ธนาคารแห่งประเทศไทย​ หรือ​ ธปท.​ กล่าวถึงกรณีธนาคารไร้สาขา หรือ Virtual Bank หลังจากมีผู้ให้บริการรายแรก​ อย่าง​ CLICX Bank​ เริ่มปล่อยสินเชื่อออกมาและมีกระแสประเด็นข้อท้วงติงในแอปพลิเคชันว่า ธปท. ได้เข้าไปติดตามและพูดคุยทำความเข้าใจกับทางธนาคารดังกล่าวแล้ว พร้อมชี้แจงว่าธนาคารดังกล่าวมีการปล่อยสินเชื่อใน 2 รูปแบบหลัก ได้แก่

Personal Loan ที่ใช้ข้อมูลแบบปกติทั่วไปตามแบบธนาคารดั้งเดิม และการปล่อยสินเชื่อแบบ Digital P-loan ที่อาจมีการใช้ข้อมูลที่เป็นข้อมูลทางเลือกหรือ Alternative Data มาเสริม ซึ่งถือเป็นเรื่องปกติทั่วไปของธนาคารพาณิชย์ที่ตั้งขึ้นใหม่ซึ่งความเพียงพอของข้อมูลอาจจะยังไม่เพียงพอในช่วงแรก

สำหรับประเด็นที่มีการตั้งข้อสังเกตว่าอาจไม่ได้มีการตรวจสอบประวัติจากเครดิตบูโรหรือ NCB ก่อน ทำให้มีกลุ่มผู้ใช้บริการชักชวนกัน​ “บิดหนี้" เข้ามานั้น นายสุโชติ ระบุว่า ตามเกณฑ์การกำกับดูแลของ Digital P-loan ซึ่งเป็นการให้วงเงินขนาดเล็กประมาณ 20,000 บาทนั้น กำหนดให้การแสดงหลักฐานรายได้หรือสลิปเงินเดือน รวมถึงการตรวจสอบ NCB เป็นทางเลือกหรือ Optional เนื่องจากมุ่งเน้นให้ธนาคารสามารถประเมินความเสี่ยงของลูกหนี้ได้ดีขึ้นผ่านข้อมูลการชำระเงินและข้อมูลบนแพลตฟอร์มต่างๆ 

อย่างไรก็ตาม เมื่อเกิดประเด็นปัญหาและความท้าทายขึ้น ทางธนาคารดังกล่าวไม่ได้นิ่งนอนใจและได้ปรับตัวค่อนข้างเร็ว โดยได้ขยับแผนงานให้ลูกค้าต้องทำความยินยอมให้ธนาคารตรวจสอบประวัติจาก NCB เร็วขึ้น ทั้งในส่วนของ P-loan ปกติและ Digital P-loan ซึ่งถือเป็นบทเรียนสำคัญในการเรียนรู้จากข้อมูลจริงอย่างรวดเร็ว เพื่อนำมาปรับปรุงมาตรฐานการปล่อยสินเชื่อ ให้มีความรัดกุมมากยิ่งขึ้น

นอกจากนี้ ในกระบวนการกำกับดูแล ทาง ธปท. มีบทบาทสำคัญในการเข้าไปตรวจสอบตัวแบบจำลองหรือโมเดลการปล่อยสินเชื่อ เนื่องจากเป็นการดำเนินงานผ่านแอปพลิเคชันทางอิเล็กทรอนิกส์ ซึ่งจำเป็นต้องมีคุณภาพของข้อมูลที่เพียงพอ แม้จะมีการใช้ Alternative Data เข้ามาช่วยเสริมก็ตาม โมเดลจึงต้องมีความแม่นยำ สามารถปรับค่าความเสี่ยงได้ และหากพบข้อผิดพลาดหรือปัญหาเกิดขึ้นก็จะต้องมีการปรับจูนตัวโมเดลให้มีประสิทธิภาพดีขึ้นอยู่เสมอ

ส่วนความคืบหน้าของผู้ให้บริการ Virtual Bank อีก 2 รายที่ยังไม่ได้รับใบอนุญาตนั้น นายสุโชติระบุว่า ทุกอย่างยังคงดำเนินไปตามแผนงานเดิม โดยทาง ธปท. ให้ความสำคัญกับการตรวจสอบความพร้อมด้านการปฏิบัติงานหรือ Operational readiness อย่างละเอียดถี่ถ้วน เพื่อให้มั่นใจว่ามีความพร้อมอย่างแท้จริงก่อนเปิดให้บริการ และเมื่อเปิดให้บริการแล้วจะต้องได้มาตรฐานตามเกณฑ์ที่กำหนด โดยมีกำหนดการเปิดให้บริการ 1 แห่งภายในปีนี้ และอีก 1 แห่งในปีหน้า 

ขณะเดียวกัน บทเรียนจากกรณีของธนาคารรายแรกได้ส่งผลให้ผู้ให้บริการอีก 2 รายที่เหลือต้องตื่นตัวมากขึ้น ตระหนักว่าข้อมูลที่เคยคิดว่าเพียงพอนั้นอาจจะยังไม่เพียงพอ และต้องช่วยกันหาช่องทางในการเติมเต็ม พร้อมทั้งยกระดับประสิทธิภาพของการตรวจจับและการตรวจสอบให้มีความรัดกุมยิ่งขึ้นภายใต้เกณฑ์การกำกับดูแลที่เข้มงวดเท่าเทียมกันทุกราย